Юрист Гусятников: банки редко сразу блокируют карту, сначала вводят ограничения

Читайте ПРАЙМ в нашем Telegram-канале

Еще пару-тройку лет назад банки смотрели на переводы с карты на карту сквозь пальцы, блокируя только совсем подозрительные или противозаконные. Однако правила ужесточались, а борьба с финансовым мошенничеством и теневыми операциями усиливалась.

Поворотным моментом стал июль 2024 года, когда вступили в силу поправки в закон “О национальной платежной системе” и приказ Банка России “Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента”. Согласно изменениям, регулятор вдвое увеличил количество признаков мошеннических операций и обязал банки на 48 часов приостанавливать переводы на подозрительные счета. Если кредитная организация пропустит такой перевод, то обязана вернуть деньги пострадавшему. Поправки были нацелены на борьбу с мошенниками, которые нацелились на чужие деньги, дропперами, а также с легализацией преступных доходов.

С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил новые полномочия: теперь сомнительные операции можно приостанавливать на срок до 10 дней без решения суда. При необходимости этот срок может быть продлен до 30 дней. Банки постоянно совершенствуют алгоритмы поиска подозрительных операций – теперь используют технологии, основанные на искусственном интеллекте, способные в реальном времени анализировать огромный массив транзакций и отслеживать малейшие отклонения от обычного поведения клиентов. Конечно, эти системы не всегда отлажены и случаются ошибки. Да и сами банки действуют по принципу “лучше перебдеть, чем недобдеть”, ведь за пропущенную “черную” операцию им придется отвечать.

На этом фоне появляется много публикаций о повальной блокировке банковских карт граждан. Официальной статистики нет, но, по данным СМИ, число жалоб на банки в ЦБ стабильно растет. При этом граждане нередко путают основные понятия – заморозка или блокировка счета далеко не то же самое, что отказ в переводе средств.

“На практике отказы банков в совершении операций часто некорректно называют блокировкой или блокированием операций. Данная формулировка неверна, так как термин “блокирование” предусмотрен законом для процедур, касающихся, в частности, фактического включения клиентов в официальный список лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности и терроризму”, – пояснил ведущий юрист ЕЮС Юрий Телегин.

В большинстве сомнительных случаев речь идет не о заморозке или блокировке, а приостановке перевода на определенный срок до выяснения обстоятельств. Это не подразумевает полный запрет на использование средств на счете, но для этого придется с паспортом обратиться в отделение банка. Если клиент не придет или банк не найдет оснований для проведения операции, он может ограничить доступ к банк-клиенту или заблокировать его карты.

Четких критериев “опасных” операций нет. Очевидно, что под подозрением те, кто уже есть в черных списках. Остальное определяется правилами внутреннего контроля банка, которые разрабатываются с учетом требований Банка России, а таковых только в Положении от 2 марта 2012 года № 375-П более 100. Среди них – запутанный и необычный характер операции, отказ клиента от предоставления информации, внесение изменений в схему сделки непосредственно перед ее началом, возврат средств на другой счет контрагенту сразу после совершения сделки и многое другое.

Размытые юридические формулировки фактически делают перечень открытым, но, по мнению экспертов, список может быть весьма обширным. Так, обращают внимание на слишком большие переводы – более 100 тысяч рублей в день и один миллион рублей в месяц. Еще один пункт -нетипичность по месту, времени, сумме, и периодичности переводов. Например, если вы регулярно отправляли ребенку на завтрак по 500 рублей в неделю, а вдруг решили увеличить эту сумму в 10 раз, повышенное внимание обеспечено.

Еще один пункт – выявление тех, кто маскирует оплату за услуги под обычные операции, уходя от налогов. Под ударом все, кто часто получает карту деньги от разных людей без указания платежа. О таких случаях банки обязаны сообщать Росфинмониторингу, который блокирует переводы и начинает проверку.

“Наиболее уязвим микробизнес (ИП и самозанятые), который может осуществлять регулярные платежи контрагентам или получать средства от клиентов, что создает повышенное число транзакций и риск блокировки. Пострадать могут как фрилансеры с выплатами от разных юрлиц, так и обычные граждане, получающие или отправляющие крупные суммы или осуществляющие регулярные платежи одному и тому же лицу”, – говорит Владимир Еремкин, старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований ИПЭИ Президентской академии.

Среди физлиц под подозрение чаще попадают те, кто отправляет много переводов со своих счетов (по несколько в день), принимает большое количество переводов, особенно от анонимных пользователей или направляет деньги на счет, уже находящийся в черном списке ЦБ.

“Если человек в день делает более 30 переводов в сутки, или больше, чем 10 получателям или на сумму более 600 тысяч рублей, то банк может посчитать это подозрительным и заблокировать. Бывают случаи, когда и с меньшими суммами может такое произойти. Также если происходит мгновенный вывод денег или подозрение на бизнес без ИП”, – предупреждает Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Банк также может счесть сомнительной карту или счет, которые используются исключительно для денежных переводов и по ней не совершаются действия, характерные для обычного пользователя: оплата покупок, коммунальных счетов, связи, услуг и т.д.

Для бизнеса последствия блокировки или приостановки могут быть весьма существенными, поскольку могут сорваться контракты и будет понесен убыток, как прямой финансовый, так и репутационный. Физлиц же ждут неудобств и лишняя трата времени, а также необходимость личного визита в банк и объяснений, кому, откуда и зачем предназначались деньги.

В этой ситуации эксперты советуют более осознанно подходить к управлению денежными потоками, не совершать резких непредсказуемых финансовых сделок, указывать назначение платежа, иметь документы для обоснования крупных переводов. Для сборов лучше не использовать личную карту, лучше открыть виртуальную или воспользоваться сервисами в банковском приложении.

Если операции по вашему счету приостановлены, нужно как можно скорее связаться с сотрудниками банка. Как правило, они сами высылают информацию о том, как клиент может снять блокировку. Где-то решить вопрос можно онлайн, где-то только при личном присутствии.

“Процесс может занимать от нескольких часов до нескольких недель – все зависит от банка. Если вам не сняли ограничения, не стоит думать, что вы лишились денег, которые были на счету. По вашему заявлению банк может перевести их в другую организацию с закрытием счета”, – говорит Гусятников.

Если банки все чаще продолжат блокировать операции до выяснения, часть сделок перейдет в наличные, поскольку люди захотят без проблем оплачивать свои бытовые нужды, считают эксперты. Однако существенно доля наличных расчетов вряд ли вырастет, поскольку безнал все же удобнее и безопаснее, а ИИ-алгоритмы рано или поздно отладят.

“Для банков история с блокировками также невыгодна, так как создает дополнительные издержки на проведение проверок, негатив от добросовестных клиентов и рост нагрузки на центры клиентской поддержки. Вероятно, в обозримой перспективе будет найден баланс между обеспечением безопасности платежей и удобством финансовых сервисов”, – заключил Еремкин.